Podmínky oddlužení 2026

Podmínky oddlužení v roce 2026 — kompletní průvodce

Oddlužení (často nazývané osobní bankrot) je zákonný způsob, jak se zbavit dluhů, které nejste schopni splácet. Ne každý však na oddlužení dosáhne. Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), stanoví jasné podmínky, které musí dlužník splnit. V tomto článku se podrobně podíváme na všechny podmínky platné v roce 2026.

Základní podmínky pro podání návrhu na oddlužení

1. Úpadek nebo hrozící úpadek

Základní podmínkou je, že se dlužník nachází v úpadku nebo mu úpadek hrozí. Úpadek znamená, že dlužník:

má dva a více věřitelů (nestačí jeden dluh, byť sebevětší),
má peněžité závazky po splatnosti déle než 30 dnů,
tyto závazky není schopen plnit.

Hrozící úpadek nastává, když lze s ohledem na všechny okolnosti důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžitých závazků.

2. Kdo může žádat o oddlužení

O oddlužení může požádat:

fyzická osoba (nepodnikatel),
fyzická osoba — podnikatel (OSVČ), a to i s podnikatelskými dluhy,
právnická osoba, která není podnikatelem (např. spolek, nadace).

Právnické osoby, které jsou podnikateli (s.r.o., a.s.), o oddlužení žádat nemohou — pro ně je určen konkurs nebo reorganizace.

3. Pravidlo dvou a více věřitelů

Toto pravidlo je jedním z nejčastějších překážek. Pokud dlužíte pouze jednomu věřiteli, oddlužení pro vás není dostupné, i kdyby váš dluh činil miliony korun. V takovém případě je třeba hledat jiné řešení — například splátkový kalendář dohodnutý přímo s věřitelem.

Praktický příklad: Pan Karel (45 let) měl dluh 800 000 Kč u jedné banky z nesplaceného úvěru. Přestože nebyl schopen splácet, o oddlužení nemohl požádat, protože měl pouze jednoho věřitele. Musel s bankou vyjednat individuální splátkový kalendář.

Příjmové požadavky

Minimální příjem pro oddlužení

Od novely insolvenčního zákona v roce 2019 neexistuje pevná hranice minimální splátky (dříve platilo pravidlo 30 % pro nezajištěné věřitele). Nyní soud posuzuje především poctivý záměr dlužníka.

Přesto platí, že dlužník musí mít dostatečný příjem na pokrytí:

nezabavitelné částky (životní minimum pro dlužníka a vyživované osoby),
odměny insolvenčního správce (1 089 Kč + DPH měsíčně, u společného oddlužení manželů 1 633,50 Kč + DPH),
alespoň nějaké splátky věřitelům.

V praxi to znamená, že čistý měsíční příjem by měl být minimálně kolem 15 000–18 000 Kč pro jednotlivce bez vyživovacích povinností (v roce 2026). U osob s vyživovaným manželem/manželkou a dětmi je třeba více.

Jak se počítá zabavitelná část příjmu

Zabavitelná část příjmu se vypočítá odečtením nezabavitelné částky od čistého příjmu. Nezabavitelná částka se skládá ze:

základní částky na dlužníka (aktuálně vycházející z životního minima a normativních nákladů na bydlení),
částky na každou vyživovanou osobu.

Podrobný výpočet vašich splátek najdete v článku Splátkový kalendář v oddlužení.

Kdo nemůže žádat o oddlužení

O oddlužení nemůže požádat osoba, která:

má pouze jednoho věřitele,
je právnickou osobou — podnikatelem,
byla v posledních 5 letech pravomocně odsouzena za majetkový trestný čin související s insolvencí (úpadkové trestné činy),
neprokáže poctivý záměr — například záměrně zatajuje příjmy nebo majetek,
již dříve prošla oddlužením a nesplnila stanovené podmínky.

Co je poctivý záměr a proč je klíčový

Poctivý záměr je jedním z nejdůležitějších pojmů v procesu oddlužení. Soud zkoumá, zda dlužník přistupuje k oddlužení čestně a zodpovědně. Poctivý záměr může být zpochybněn, pokud dlužník:

nepravdivě uvedl údaje v návrhu,
zatajil část příjmů nebo majetku,
před podáním návrhu účelově převáděl majetek na jiné osoby,
se v průběhu oddlužení nesnažil maximalizovat své příjmy.

Specifické situace

Oddlužení důchodců

Důchodci mohou o oddlužení požádat za stejných podmínek jako ostatní. Starobní důchod je příjem, ze kterého se provádějí srážky. Více se dozvíte v článku Oddlužení důchodců.

Oddlužení OSVČ

Podnikatelé — fyzické osoby mohou od roku 2014 žádat o oddlužení i s podnikatelskými dluhy. Podrobnosti najdete v článku Oddlužení OSVČ a podnikatelů.

Oddlužení manželů

Manželé mohou podat společný návrh na oddlužení, což přináší řadu výhod. Více v článku Oddlužení manželů.

Oddlužení bez práce

Oddlužení bez pravidelného příjmu je obtížné, ale ne nemožné. Klíčové informace najdete v článku Oddlužení bez práce.

Často kladené otázky (FAQ)

Kolik musím minimálně vydělávat, abych mohl do oddlužení?

Pevná hranice neexistuje. Soud posuzuje individuálně, zda váš příjem umožňuje alespoň minimální splátky věřitelům po odečtení nezabavitelné částky a odměny insolvenčního správce. Orientačně se jedná o čistý příjem alespoň kolem 15 000–18 000 Kč měsíčně pro jednotlivce.

Mohu do oddlužení, když mám jen půjčky u jedné banky?

Pokud jsou všechny vaše závazky vůči jednomu věřiteli (jedné bance), o oddlužení žádat nemůžete. Musíte mít minimálně dva různé věřitele.

Jak dlouho trvá oddlužení?

Standardní doba oddlužení je 3 roky (pro určité kategorie dlužníků) nebo 5 let. Podrobnosti najdete v článku Oddlužení na 3 roky.

Přijdu o veškerý majetek?

Ne nutně. Oddlužení probíhá buď formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nebo kombinací obou. Soud rozhodne o konkrétní formě. O osudu nemovitostí se dočtete v článku Oddlužení a hypotéka.

Jak začít s oddlužením

Pokud splňujete výše uvedené podmínky, prvním krokem je vyhledat kvalifikovanou pomoc. Návrh na oddlužení za vás může podat:

advokát,
insolvenční správce,
akreditovaná osoba (neziskové poradenské organizace),
nebo si jej dlužník může podat sám (doporučujeme ale odbornou pomoc).

Podrobný návod, jak podat návrh, najdete v článku Insolvenční návrh — jak správně podat nebo v průvodci Postup oddlužení krok za krokem.

Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje odbornou právní pomoc. Každý případ je individuální — doporučujeme konzultaci s advokátem nebo akreditovaným odborníkem na oddlužení. Informace jsou aktuální k březnu 2026.