Oddlužení na 3 roky

Oddlužení na 3 roky — jak dlouho trvá osobní bankrot

Jednou z nejčastějších otázek, které dostáváme, je: jak dlouho trvá oddlužení? Odpověď závisí na tom, do jaké kategorie dlužníků spadáte. Od zásadní novely insolvenčního zákona v roce 2019 existují dvě základní délky oddlužení — 3 roky a 5 let. V tomto článku vám podrobně vysvětlíme, kdo má na kratší oddlužení nárok.

Změny od roku 2019 — co přinesla novela

Před rokem 2019 trvalo oddlužení standardně 5 let a dlužník musel věřitelům splatit minimálně 30 % svých nezajištěných dluhů. Novela insolvenčního zákona (zákon č. 31/2019 Sb.) přinesla zásadní změny:

Zrušení povinnosti splatit 30 % — nyní stačí prokázat poctivý záměr a vynaložit veškeré úsilí ke splácení,
Zavedení tříletého oddlužení pro vybrané kategorie dlužníků,
Zpřesnění pravidel pro posuzování poctivého záměru.

Kdo má nárok na oddlužení na 3 roky

Tříleté oddlužení se vztahuje na tyto kategorie dlužníků:

1. Starobní důchodci a invalidní důchodci 2. a 3. stupně

Pokud vám byl přiznán starobní důchod nebo invalidní důchod 2. či 3. stupně, máte automaticky nárok na oddlužení v délce 3 let. Rozhodující je, zda vám důchod náleží ke dni podání návrhu na oddlužení.

Praktický příklad: Paní Marie (67 let) pobírá starobní důchod ve výši 18 500 Kč měsíčně. Její celkové dluhy činí 420 000 Kč u čtyř věřitelů. Díky statusu starobní důchodkyně bude její oddlužení trvat pouze 3 roky, bez ohledu na to, jaký podíl dluhů za tuto dobu uhradí.

2. Dlužníci, kteří uhradí 60 % dluhů za 3 roky

Pokud se dlužníkovi podaří za 3 roky splatit alespoň 60 % svých nezajištěných závazků, soud oddlužení ukončí po 3 letech. Toto se týká dlužníků s relativně nižšími dluhy nebo vyššími příjmy.

3. Dřívější ukončení při splacení 100 %

Pokud dlužník uhradí 100 % svých závazků (včetně příslušenství) kdykoli v průběhu oddlužení, soud oddlužení ukončí okamžitě, bez ohledu na uplynutou dobu.

Standardní pětileté oddlužení

Pro ostatní dlužníky platí standardní doba oddlužení 5 let (60 měsíců). Po uplynutí 5 let soud oddlužení ukončí za předpokladu, že dlužník:

plnil po celou dobu své povinnosti,
prokázal poctivý záměr,
vynaložil veškeré úsilí k maximalizaci splátek.

Po 5 letech je dlužník osvobozen od placení zbytku dluhů, a to bez ohledu na to, kolik procent skutečně splatil. Může to být i méně než 30 %.

Jak probíhá oddlužení v praxi

Průběh tříletého oddlužení

Podání návrhu — zpracování a podání insolvenčního návrhu
Rozhodnutí soudu — soud posoudí návrh a rozhodne o povolení oddlužení (obvykle do 15 dnů)
Schůze věřitelů / rozhodnutí o způsobu oddlužení — soud rozhodne o formě oddlužení (splátkový kalendář, zpeněžení majetkové podstaty nebo kombinace)
36 měsíců splácení — dlužník pravidelně hradí stanovené splátky insolvenčnímu správci
Ukončení oddlužení — soud rozhodne o splnění oddlužení a osvobození od zbytku dluhů

Co se děje během oddlužení

Po celou dobu oddlužení dlužník:

odvádí zabavitelnou část příjmu prostřednictvím srážek ze mzdy nebo platu,
spolupracuje s insolvenčním správcem,
oznamuje změny v příjmech a majetkových poměrech,
nesmí si brát nové dluhy,
musí usilovat o co nejvyšší příjem (aktivně hledá práci, pokud ji nemá).

Podrobný popis celého procesu najdete v článku Postup oddlužení krok za krokem.

Předčasné ukončení oddlužení

Pozitivní předčasné ukončení

Oddlužení může být ukončeno dříve, pokud:

dlužník uhradil 100 % závazků,
nastaly mimořádné okolnosti (např. dědictví, výhra), které umožnily jednorázové splacení.

Negativní předčasné ukončení (zrušení)

Soud může oddlužení zrušit kdykoli v jeho průběhu, pokud:

dlužník neplní podstatné povinnosti,
vyšlo najevo, že dlužník neměl poctivý záměr,
dlužník byl pravomocně odsouzen za úmyslný trestný čin související s oddlužením,
dlužníkovi vznikl nový dluh po splatnosti déle než 30 dnů.

Zrušení oddlužení má vážné následky — dluhy se obnoví v plné výši a soud může rozhodnout o řešení úpadku konkursem.

Prodloužení oddlužení

V odůvodněných případech může soud na návrh dlužníka prodloužit trvání oddlužení, a to maximálně o 6 měsíců. Toto přichází v úvahu, pokud dlužník přechodně nemohl plnit své povinnosti z důvodů, které nezavinil (např. dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání bez vlastního zavinění).

Často kladené otázky (FAQ)

Počítá se do 3 let i doba od podání návrhu do schválení oddlužení?

Ne. Tříletá (resp. pětiletá) lhůta se počítá od zveřejnění usnesení o schválení oddlužení v insolvenčním rejstříku, nikoli od podání návrhu.

Mohu přejít z pětiletého na tříleté oddlužení?

Ano, pokud se během oddlužení změní vaše okolnosti (např. vám bude přiznán invalidní důchod 2. nebo 3. stupně), můžete požádat o zkrácení doby oddlužení na 3 roky.

Co se stane, když za 3 roky nesplatím 60 % dluhů a nejsem důchodce?

V takovém případě vaše oddlužení pokračuje až do 5 let. Po 5 letech soud oddlužení ukončí bez ohledu na výši splacených dluhů (za předpokladu, že jste plnili své povinnosti).

Mohu si v průběhu oddlužení přivydělat?

Ano, a je to dokonce žádoucí. Jakýkoli legální přivýdělek zvyšuje vaše splátky, ale zároveň zkracuje dobu oddlužení (pokud díky němu dosáhnete na 60% hranici za 3 roky). O všech příjmech je však nutné informovat insolvenčního správce.

Jak se počítá hranice 60 %?

Hranice 60 % se počítá z celkové výše pohledávek nezajištěných věřitelů přihlášených do insolvenčního řízení. Do výpočtu se nezahrnují zajištěné pohledávky (typicky hypotéky kryté zástavním právem).

Co dělat, pokud chcete podat návrh na oddlužení

Pokud zvažujete oddlužení, doporučujeme:

Zmapovat si své dluhy — sepište všechny věřitele a výše závazků.
Spočítat si předběžné splátky — využijte kalkulačky oddlužení nebo se poraďte s odborníkem.
Vyhledat odbornou pomoc — postup oddlužení krok za krokem vám pomůže se zorientovat.
Připravit potřebné dokumenty — podrobnosti v článku Insolvenční návrh.

Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje odbornou právní pomoc. Délka oddlužení a podmínky se mohou lišit podle individuálních okolností. Informace jsou aktuální k březnu 2026.