Kolik stojí oddlužení (osobní bankrot)

Kolik stojí oddlužení — kompletní přehled nákladů v roce 2026

Jednou z prvních věcí, které dlužníky zajímají, je cena oddlužení. Je pochopitelné, že člověk v dluhové pasti se obává dalších výdajů. Dobrou zprávou je, že soudní poplatek za podání návrhu na oddlužení neexistuje — řízení je od soudního poplatku osvobozeno. Přesto s oddlužením souvisí několik typů nákladů, které je potřeba znát.

Přehled všech nákladů spojených s oddlužením

1. Zpracování a podání návrhu na oddlužení

Návrh na oddlužení musí být zpracován buď advokátem, insolvenčním správcem, akreditovanou osobou, nebo notářem (od roku 2017 si dlužník nemůže návrh podat zcela sám, resp. může, ale bez povinných příloh zpracovaných oprávněnou osobou).

| Zpracovatel | Maximální odměna | Poznámka | |---|---|---| | Advokát | max. 4 000 Kč bez DPH (jednotlivec) / 6 000 Kč bez DPH (manželé) | Regulovaná vyhláška č. 313/2007 Sb. | | Insolvenční správce | max. 4 000 Kč bez DPH (jednotlivec) / 6 000 Kč bez DPH (manželé) | Stejné limity jako u advokáta | | Akreditovaná osoba (neziskovka) | zdarma | Např. poradny při dluhové problematice | | Notář | max. 4 000 Kč bez DPH (jednotlivec) / 6 000 Kč bez DPH (manželé) | V praxi méně obvyklé |

Důležité upozornění: Pokud vám někdo účtuje za zpracování návrhu na oddlužení více než zákonný limit, jedná se o nezákonnou praxi. Někteří nekalí „oddlužovací společnosti" si účtují desítky tisíc korun za služby, které by měly stát zlomek této částky.

2. Soudní poplatek

Podání insolvenčního návrhu spojeného s návrhem na oddlužení je osvobozeno od soudního poplatku. Neplatíte tedy soudu nic.

3. Odměna insolvenčního správce

Největším pravidelným nákladem v průběhu oddlužení je odměna insolvenčního správce. Ta je stanovena vyhláškou č. 313/2007 Sb.:

| Typ oddlužení | Měsíční odměna | S DPH (21 %) | |---|---|---| | Jednotlivec — splátkový kalendář | 750 Kč + 150 Kč hotové výdaje = 900 Kč | 1 089 Kč | | Manželé — společné oddlužení | 1 125 Kč + 225 Kč hotové výdaje = 1 350 Kč | 1 633,50 Kč |

Tato odměna se hradí z prostředků dlužníka přednostně — tedy dříve, než se rozdělují splátky věřitelům. Je součástí srážek ze mzdy.

Za celou dobu oddlužení (3 nebo 5 let) tak odměna insolvenčního správce činí:

• Jednotlivec, 3 roky: 39 204 Kč (36 × 1 089 Kč)
• Jednotlivec, 5 let: 65 340 Kč (60 × 1 089 Kč)
• Manželé, 3 roky: 58 806 Kč (36 × 1 633,50 Kč)
• Manželé, 5 let: 98 010 Kč (60 × 1 633,50 Kč)

4. Náklady na zpeněžení majetkové podstaty

Pokud je součástí oddlužení zpeněžení majetku (prodej nemovitosti, vozidla apod.), vznikají další náklady:

• odměna insolvenčního správce za zpeněžení (stanovena dle vyhlášky),
• náklady na znalecký posudek,
• náklady na dražbu nebo prodej.

Tyto náklady se hradí z výtěžku zpeněžení, nikoli přímo z kapsy dlužníka.

5. Další možné náklady

• Ověření podpisů — na některých dokumentech (kolem 30–90 Kč za podpis),
• Poštovné — za zasílání dokumentů,
• Cestovné — na schůzky s advokátem nebo insolvenčním správcem,
• Výpisy z rejstříků — z katastru nemovitostí, centrální evidence exekucí apod.

Pozor na podvodné „oddlužovací firmy"

Na trhu stále působí společnosti, které se prezentují jako odborníci na oddlužení a účtují si nepřiměřené poplatky — běžně 15 000 až 50 000 Kč za zpracování návrhu. Tyto společnosti:

• nemají oprávnění zpracovávat návrhy na oddlužení (od roku 2017 to mohou jen advokáti, insolvenční správci, notáři a akreditované osoby),
• často podávají nekvalitní návrhy, které soud zamítne,
• mohou dlužníka dostat do ještě horší situace.

Jak se bránit:

1. Vždy ověřte, zda má daná osoba oprávnění zpracovávat návrhy na oddlužení.
2. Odmítněte platit více než zákonný limit (4 000 Kč bez DPH pro jednotlivce).
3. Zvažte bezplatné poradenství u akreditovaných neziskových organizací.

Modelový výpočet celkových nákladů

Příklad — pan Tomáš (38 let), jednotlivec, 5leté oddlužení:

• Zpracování návrhu advokátem: 4 000 Kč + DPH = 4 840 Kč
• Soudní poplatek: 0 Kč
• Odměna IS za 60 měsíců: 60 × 1 089 = 65 340 Kč
• Ověření podpisů a poštovné: cca 500 Kč
• Celkem: přibližně 70 680 Kč

Příklad — manželé Novákovi, 3leté oddlužení:

• Zpracování návrhu: 6 000 Kč + DPH = 7 260 Kč
• Soudní poplatek: 0 Kč
• Odměna IS za 36 měsíců: 36 × 1 633,50 = 58 806 Kč
• Ověření a poštovné: cca 700 Kč
• Celkem: přibližně 66 766 Kč

Často kladené otázky (FAQ)

Musím zaplatit za zpracování návrhu předem?

Obvykle ano. Odměna za zpracování návrhu je splatná při jeho podání. Některé neziskové organizace (akreditované osoby) však zpracovávají návrhy zcela zdarma.

Kde najdu bezplatnou pomoc s oddlužením?

Bezplatné dluhové poradenství poskytují například občanské poradny, některé neziskové organizace akreditované Ministerstvem spravedlnosti a charitativní organizace. Seznam akreditovaných osob najdete na webu Ministerstva spravedlnosti.

Je odměna insolvenčního správce zahrnutá v srážkách ze mzdy?

Ano. Odměna insolvenčního správce se automaticky strhává ze zabavitelné části příjmu spolu se splátkami věřitelům. Nemusíte ji platit zvlášť.

Kolik celkem zaplatím za celé oddlužení?

Záleží na délce oddlužení a na tom, zda jde o individuální nebo společné oddlužení manželů. Orientačně se celkové náklady (bez splátek věřitelům) pohybují mezi 40 000–100 000 Kč za celou dobu trvání oddlužení.

Mohu si náklady na zpracování návrhu odečíst z daní?

Ne, tyto náklady nelze uplatnit jako daňově uznatelný výdaj (pokud nejste OSVČ a náklady nesouvisí s podnikáním).

Vyplatí se oddlužení finančně?

Přestože náklady na oddlužení nejsou zanedbatelné, je třeba je porovnat s alternativou — životem v dluhové pasti. Pokud vaše dluhy narůstají o úroky, penále a náklady exekucí, celková dlužná částka se může rychle znásobit. Oddlužení umožňuje:

• zastavit narůstání dluhů,
• zastavit exekuce,
• po úspěšném ukončení odpuštění zbytku dluhů,
• nový začátek bez dluhového břemene.

Pro většinu dlužníků je oddlužení finančně výrazně výhodnější než pokračování v současném stavu.

Více o tom, co vás čeká po úspěšném ukončení oddlužení, se dozvíte v článku Život po oddlužení.

---

Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje odbornou právní pomoc. Uvedené částky vychází z aktuálně platných právních předpisů k březnu 2026 a mohou se měnit.